设为首页 | 加入收藏  
 
快速导航
· 保险知识
所在位置:许昌市保险行业协会→ 保险知识

什么人适合买定期重疾?什么人适合买终身重疾

更新日期:2020-8-13 作者: admin 来源: 消费者点评 查看:198
 

前情提要

重疾险,一种消费者又爱又恨的保险。

爱是因为其保障的重要性,

很多人认为重疾险不可或缺,

恨是因为期保费费率是人身保险中最高的类型之一。

 

2007年重疾险统一条款后,

十年的时间里并没有干过年金险。

直到“保险姓保”后,重疾险才成为最主流的产品。

但是,关于重疾险的认识还是众说纷纭。

很多消费者后台留言争论不同重疾险的好坏以及是否适合购买。

今天,我们就这个话题来分析一下。

 

01条款是决定一切的基础

重大疾病保险的条款遵从一个叫做《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的制度。

我们来对疾病做一下简要分析:

25种重疾中,恶性肿瘤可通过防癌险单独保障,5种与意外伤害可能相关,还有几种年轻人基本不会罹患。

难以预估的、需要保障的、60岁前的单纯重大疾病风险其实已经不多了,而且发生率较低。

因此如果纯从保障覆盖上来看,虽然是固定的25种重疾,但60岁前与60岁后其实风险不完全对等。

 

以下为点评哥一家之言,对25种重疾做的点评整理,不喜可跳过:

1。 恶性肿瘤

防癌险可保、非慢性病、体检可一定预防

2。急性心梗

通常为高血脂、先天性心脏病导致、体检可监控

3.脑中风后遗症

通常为高血压导致

4。重大器官移植术

通常为癌症或慢性疾病导致

5.冠脉搭桥术

现在基本已淘汰(且发生高度类似急性心梗)

6.尿毒症

慢性肾功能不全导致

7.多个肢体缺失

通常意外导致

8.急性重症肝炎

通常因生活习惯不良感染

9.良性脑肿瘤

非慢性病、无法预估、但有时不影响生活一直无法发现

10.慢性肝功能衰竭

通常慢性肝炎导致

11。脑炎后遗症

现在已少发生,多与生活环境不清洁有关

12.深度昏迷

无法预估、可能与意外相关、极少发生

13。双耳失聪

主要与意外及生活习惯不良有关

14.双目失明

主要与意外或用眼习惯不良有关

15.瘫痪

主要与意外有关

16.心脏瓣膜手术

难以预估

17.严重老年痴呆

年轻人很难遇到

18。严重脑损伤

多与意外有关

19.严重帕金森

年轻人很难

20。严重III度烧伤

意外有关

21-25

难以预估

 

 

02什么人适合买定期重疾

 

第一类人群:家族史

注意,不是所有的家族史都影响保险公司核保结论的,恰恰的,大部分家族史对核保结论毫无影响。

 

但是,家族史却实实在在地影响一个人的风险。

 

比如血压,没有任何证据表明父母高血压子女就一定高血压。

可是,父母高血压通常是因为吃饭口重,摄入的盐过量了,那么同一个餐桌下成长起来的子女你又怎么期盼他饮食习惯比父母健康呢?

同样的,血脂、血糖等相关家族史也可能真实影响出险率。

总而言之,如果父母具有40岁以前高血糖、高血脂、高血压家族史的消费者,在30岁前买一个定期重疾还是不错的。

 

第二类人群:生活习惯非常不健康的人群

从重大疾病的定义来看,一个人如果生活习惯健康,不抽烟、不喝酒、低脂低糖少盐饮食。

 

绝大部分的重大疾病不会在60岁前发生,如有可能也是由于意外伤害引起。

但是,经常熬夜、暴饮暴食、酗酒、大量抽烟、生活压力较大无法排遣、不能保证每年体检的消费者往往会暴露在各类重疾风险下。

如果确认自己生活习惯不健康,工作996,那一个定期重疾也是非常能提升保障的。

 

第三类人群:刚出学校的年轻人

对于25岁前的消费者来说,购买终身重疾保险的支出可能有些高,而且杠杆周期内也难以真正发生重大疾病。

 

对于这部分人来说,选择一个定期重疾很好,保费既便宜,又可覆盖较高风险的40-60岁期间。

 

后续如有需求慢慢加保终身重疾即可。

 

 

03终身重疾的存在价值

不得不说,终身重疾存在一个令人纠结的问题,即在缴费期满后,尤其是达到一定年龄后,其保障的保额,可能已经低于保费同年度存入银行理财所产生的利息了。

 

但是,这种假设又是毫无意义的,因为银行理财不可能在缴费内出险的情况下产生保障功能。

 

所以终身重疾可以这么理解。

你买了终身重疾,就等于买好了定期重疾,同时强制自己为定期重疾满期后储蓄了一笔医疗金。

 

年轻时靠保险费与保额之间的杠杆承担风险,年纪大了钱也攒出来了。不好么?

 

这类产品,尤其适合30-40岁之间的人群。

恰巧值得注意的是,这部分人群也是保险公司保额限制最小的人群。

 

很多30-40岁的朋友,如果没有啃老的资本,房贷、车贷可能还没还完。

 

如果单纯靠定期重疾,很可能在60岁后根本积蓄不出用于健康的资本,同时保险也无法购买,彻底地失去了保障,真病了也只能依赖自己的晚辈了。

 

 

本期点评

保险的功能是保障,与对应的风险息息相关。保险不是获利的方式,而是保障的工具。

对于家庭生活来说,保险的选择一定要匹配风险本身。合理地规划保险,可以稳定守护家庭的幸福生活。

Copyright(C) 2009-2010 许昌市保险行业协会

地址:河南省许昌市东城区建安大道东段    邮编:461000   电话:0374-2696916 传真:0374-2696688

最新注册送彩金棋牌 送彩金棋牌10可提现 棋牌正版送彩金 手机彩票送彩金 澳客彩票 送彩金棋牌10可提现 2019年无需申请送彩金 征途开庄机器人 新圣娱乐赛车 mg游戏送彩金无需申请